与32年前的唐山大地震一样，汶川大地震给中华民族带来了巨大的伤痛；不一样的是，32年经济发展形成的利益主体多元化，让灾区群众在重建家园之际，面临新的考验，地震灾区归于个人名下的商品楼怎样修复、重建就是当务之急。

■楼在人不在，人在楼不在，房贷又该怎么还？

在5月19日北京举行的一次抗震救灾新闻发布会上，金融界高官们被问到：“楼在人不在，人在楼不在，房贷又该怎么还？”

中国银行副行长朱民的回答是，解决灾区房贷问题，需要进行制度创新。

此前，中国人民银行副行长苏宁也在公开场合表示，央行正与相关部门积极研究灾区按揭还款问题。“如果严格依法办事，房贷是要还的，但现在情况很特殊，房子没有了人也没有了。这类问题本来可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参加保险。”

参加发布会的各商业银行负责人均表示，目前会给灾区客户提供宽限措施。但作为商业运作的银行，不可能说减免就减免，说核销就核销。

中国银行副行长朱民说，“我们将根据国际惯例逐渐处理个人房贷问题。在现在这个阶段，只能做到不收罚息、不计入个人档案。不过我们会本着更人道的方式处理这一问题”。

各商业银行负责人表示，无论是损毁商品楼核销的具体标准，还是最终由谁来承担这个损失，都要靠国家拿出政策。

■家庭财产险中，地震都是免责条款

理论上，自然灾害和意外事件造成的财产损失，应当由商业保险部门来承担。但一个不能回避的现实是，中国绝大多数商品楼并没有参加商业保险。

记者经查询发现，绝大多数保险公司的家庭财产保险产品中，地震都出现在免责条款中。

“地震属于不可抗力的自然灾害，一旦出险，赔付面过大，总体赔偿金额难以估算，保险公司出于控制风险、保持利润的角度考虑，一般不保地震险。”南开大学国际保险研究所朱铭来教授说。

2000年7月，中国保监会曾经批准设立地震附加险，给消费者增加了选择余地。然而，多数财险公司不是没有开办地震附加险业务，就是不主动推荐，使此项业务处于闲置状态。

鉴于纯粹从商业角度考虑，地震险没有利润可言，世界上大多数地震高发国家没有把这个险种交给市场，交给商业保险公司，而是由政府机构出面。

“由于巨灾保险风险巨大，商业保险公司不敢轻易涉足。世界上已建立巨灾保险的国家，多数都设有巨灾风险基金，由专门的法人社团负责管理，灾害发生时用以弥补商业保险的不足和提供再保险赔付，平时则进行保值增值。”朱铭来说。

■尽快建立巨灾风险保险体系

美国加州的地震保险，就是由州地震局提供的，其费率是在地质勘探测量数据的基础上，参考土质、房龄、地基、结构及建筑用料等因素而厘定的，并依据不同时期的地质和地壳变动情况实施一定程度的浮动。

上海财经大学教授许谨良则比较认同日本的操作模式，他向记者介绍说，日本实施多年的“巨灾风险保险制度”，即由商业保险公司先接受民众投保，商业保险公司再把“地震险”分保到海外保险公司。地震灾害发生时，由两级保险公司先行赔付，理赔款差额由政府动用国库补足。

平均每年发生3000次地震的新西兰，更以法律形式建立了符合本国国情的巨灾风险分散体系。该体系由国家地震委员会、保险公司和保险协会三部分组成，分别属于政府机构、商业机构和社会机构。

许谨良呼吁，“中国是自然灾害多发国，如果建立了类似的巨灾风险保险体系，对于灾区重建，对于减轻国家压力，都将大有裨益；无论是政府主导，还是商业机构主导，还是政府加商业机构，要尽快确立操作模式。” （完）（责任编辑：马敏）